L’assurance emprunteur est une garantie demandée par les banques lors de la souscription d’un prêt immobilier. Elle permet de protéger l’établissement prêteur en cas de défaillance de l’emprunteur à rembourser son crédit. Toutefois, il arrive parfois que certaines personnes se voient refuser cette assurance. Dans cet article, nous allons aborder les principaux motifs de refus d’une assurance emprunteur et les alternatives possibles pour obtenir un financement.
Motifs de refus d’une assurance emprunteur
Plusieurs raisons peuvent expliquer le refus d’une assurance emprunteur. Voici les principales :
- Problèmes de santé : si vous présentez des risques de santé importants, l’assureur peut refuser de vous couvrir. Les maladies chroniques, graves ou récidivantes sont souvent considérées comme des facteurs de risque.
- Âge avancé : les assureurs imposent généralement une limite d’âge pour souscrire à une assurance emprunteur. Si vous êtes trop âgé, il est possible que votre demande soit refusée.
- Profession à risque : certaines professions sont jugées plus risquées que d’autres, notamment celles qui impliquent un danger physique régulier (exemple : travail en hauteur, métiers de la sécurité…).
- Pratique de sports à risque : les activités sportives considérées comme dangereuses (exemple : alpinisme, plongée sous-marine…) peuvent entraîner un refus de la part de l’assureur.
- Antécédents judiciaires ou financiers : des antécédents de non-paiement, de faillite ou encore de condamnations pénales peuvent nuire à votre demande d’assurance emprunteur.
Les alternatives à envisager en cas de refus
Si vous êtes confronté à un refus d’assurance emprunteur, il existe plusieurs solutions pour contourner cette difficulté et obtenir malgré tout un financement pour votre projet immobilier :
1. La délégation d’assurance
La délégation d’assurance consiste à choisir une assurance emprunteur auprès d’un autre organisme que celui proposé par votre banque. En effet, chaque assureur a sa propre grille d’évaluation des risques et certains sont plus flexibles que d’autres. Ainsi, si vous êtes refusé par un assureur, il est possible qu’un autre accepte de vous couvrir. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence pour trouver une assurance qui vous convient.
2. Le recours à la convention AERAS
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) aide les personnes ayant des problèmes de santé à accéder à l’assurance emprunteur et au crédit immobilier. Si votre état de santé constitue le motif principal de refus, vous pouvez faire appel à AERAS qui analysera votre dossier et tentera de trouver une solution adaptée à votre situation.
3. L’hypothèque ou la caution
Si aucune assurance emprunteur ne vous accepte, il est possible de proposer à votre banque une garantie alternative sous forme d’hypothèque ou de caution. Une hypothèque consiste à mettre en gage un bien immobilier pour garantir le prêt, tandis qu’une caution est une personne (un proche par exemple) qui s’engage à rembourser le crédit à votre place en cas de défaillance. Toutefois, ces solutions présentent des risques tant pour l’emprunteur que pour le garant, et doivent être étudiées avec soin.
4. Le prêt hypothécaire rechargeable
Le prêt hypothécaire rechargeable est une autre option si vous êtes refusé pour une assurance emprunteur. Il s’agit d’un prêt dont la garantie repose sur l’hypothèque d’un bien immobilier appartenant déjà à l’emprunteur. Cette solution peut être intéressante si vous possédez un bien immobilier sans crédit en cours et que vous souhaitez financer un nouveau projet.
Les critères à prendre en compte pour choisir une alternative
Pour choisir l’alternative la plus adaptée à votre situation, plusieurs critères sont à considérer :
- Votre état de santé : si vos problèmes de santé sont temporaires ou si vous suivez un traitement efficace, il peut être judicieux d’attendre quelques mois avant de représenter votre demande d’assurance emprunteur.
- Votre profil professionnel : si vous travaillez en contrat à durée indéterminée (CDI) et que vous êtes dans une profession stable, cela peut rassurer les assureurs et faciliter l’accès aux alternatives.
- Vos capacités financières : certaines alternatives, comme l’hypothèque ou la caution, nécessitent des garanties financières importantes. Assurez-vous de bien évaluer tous les risques avant de vous engager.
En résumé, le refus d’une assurance emprunteur peut être lié à divers motifs tels que l’état de santé, l’âge, la profession ou encore la pratique de sports à risque. Toutefois, des alternatives existent pour contourner cette difficulté et accéder malgré tout au financement de votre projet immobilier. Il est essentiel d’étudier ces options avec soin et de choisir celle qui correspond le mieux à votre situation et à vos besoins.