L’assurance emprunteur constitue une couverture indispensable lors de la souscription d’un crédit immobilier. Elle permet de sécuriser l’emprunt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail, et ainsi protéger les proches et assurer le remboursement des échéances. Mais que couvre exactement l’assurance emprunteur ? Voici un tour d’horizon des principales garanties proposées.
Garantie décès
La garantie décès représente la protection de base de toute assurance emprunteur. En cas de décès de l’emprunteur avant la fin du prêt, la compagnie d’assurance prend en charge le solde restant dû au moment du décès. Cette garantie assure ainsi le remboursement du capital restant dû à la banque et évite aux héritiers ou co-emprunteurs de supporter cette charge financière.
Garantie invalidité
La garantie invalidité couvre l’emprunteur en cas d’invalidité totale et irréversible (IPT), c’est-à-dire lorsque celui-ci se trouve dans l’incapacité définitive de travailler et d’exercer une activité professionnelle rémunérée. La prise en charge dépendra généralement du taux d’invalidité de l’emprunteur : si ce dernier est reconnu invalide à 100 %, la compagnie d’assurance remboursera l’intégralité du capital restant dû, tandis que si le taux est inférieur à 100 %, elle remboursera une partie des échéances proportionnellement au degré d’invalidité. La garantie invalidité peut également couvrir l’incapacité permanente partielle (IPP), lorsque le taux d’invalidité se situe entre 33 % et 66 %. En savoir plus sur la garantie PTIA
Garantie incapacité temporaire de travail
La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) intervient lorsque l’emprunteur est dans l’impossibilité temporaire d’exercer son activité professionnelle suite à un accident ou une maladie. Elle couvre les périodes d’arrêt de travail durant lesquelles l’emprunteur ne perçoit plus de revenu professionnel. L’assureur prend alors en charge le remboursement des échéances du prêt pendant toute la durée de l’incapacité, généralement après une franchise de 30, 60, 90 ou 180 jours selon le contrat.
Notez que certaines conditions peuvent s’appliquer, comme l’existence d’un délai de carence avant la prise en charge des échéances, ou encore l’exclusion de certaines pathologies ou situations professionnelles spécifiques.
Garantie perte d’emploi
La garantie perte d’emploi, également appelée garantie chômage, reste une option facultative qui permet de couvrir l’emprunteur en cas de licenciement économique. Elle prend généralement en charge tout ou partie des échéances du prêt durant la période de chômage, dans la limite d’un plafond et pour une durée limitée définis au contrat. La garantie perte d’emploi suppose souvent une franchise, un délai de carence et peut être subordonnée à certaines conditions d’éligibilité.
Les critères d’acceptation des garanties
Pour bénéficier des garanties offertes par l’assurance emprunteur, l’assuré doit remplir certaines conditions et répondre à des critères précis. Ainsi, il devra notamment satisfaire aux exigences médicales imposées par l’assureur, et ce au moment de la souscription du contrat. Il pourra alors être amené à remplir un questionnaire de santé et, selon son âge et le montant emprunté, à passer des examens médicaux complémentaires (prise de sang, électrocardiogramme…).
L’étendue géographique des garanties
Vérifiez l’étendue géographique des garanties proposées par l’assurance emprunteur, notamment si vous êtes amené à voyager fréquemment à l’étranger. Certaines compagnies d’assurance peuvent en effet limiter la prise en charge aux pays faisant partie de l’Espace économique européen (EEE) ou de l’Organisation de coopération et de développement économiques (OCDE). D’autres, en revanche, étendront leur couverture à l’international.
L’importance d’une protection adaptée à votre situation
Comparez les différentes offres sur le marché et réalisez un bilan personnalisé auprès d’un agent en assurance, afin de déterminer l’assurance de prêt immobilier la plus adaptée à votre projet et à votre profil.